Коммерческие банки вправе совершать три группы
сделок: ·
банковские операции, которые составляют непосредственный
предмет
деятельности; ·
сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для
обеспечения
организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка
бумаги, аренда
помещения и т.п.) ; ·
а также ряд других небанковских сделок, не запрещенных
законом, но не
включаемых во вторую группу (например, учреждение других предприятий и
организаций) .
Банковские операции В соответствии со ст. 5 Закона
о банковской
деятельности банки могут совершать следующие банковские операции и
сделки: ·
привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по
соглашению с
заемщиком; ·
осуществлять расчеты по поручению клиентов и
банков-корреспондентов и их
кассовое обслуживание; ·
открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в
том числе
иностранных; ·
финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или
распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных
средств
банка; ·
выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и
ценные бумаги
(чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) ,
осуществлять иные операции с ними; ·
выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за
третьих лиц,
предусматривающие исполнение в денежной форме; ·
приобретать право требования по поставке товаров и оказанию
услуг, принимать
риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования
(форфейтинг) ,
а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением
товаров
(факторинг) ; ·
покупать у российских и иностранных юридических и физических
лиц и продавать
им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во
вкладах; ·
покупать и продавать в Российской Федерации и за ее пределами
драгоценные
металлы, камни, а также изделия из них; ·
привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады,
осуществлять иные
операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской
практикой;
·
привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами
по поручению
клиентов [доверительные (трастовые) операции]; ·
оказывать брокерские и консультационные услуги; осуществлять
лизинговые
операции; ·
производить другие операции и сделки по разрешению Банка
России, выдаваемому
в пределах его компетенции.
Любая банковская операция представляет собой одну или
несколько
гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции
включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических
действий,
связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок.
К числу характерных свойств, присущих всем банковским
операциям, можно
отнести: ·
длящийся характер деловых связей; ·
фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;
·
доверительный характер банковских операций (он проявляется,
например, в
праве банкира отказать клиенту в кредитовании, если у банка имеются
сомнения
относительно его платежеспособности) ; ·
стандартные формы банковских операций, что в немалой степени
объясняется их
массовым и однотипным характером; ·
единообразие правового регулирования банковских операций в
различных
странах, являющееся результатом разных методов унификации права,
регламентирующих кредитные и расчетные отношения.
М. М. Агарков предложил следующую классификацию банковских
сделок в
соответствии с функциями банка. Он полагает, что банку присущи три
основные
функции: 1) образование средств; 2) предоставление кредита; 3)
содействие
платежному обороту.
Кроме того, банки совершают другие операции, которые не
выполняют ни одну из
указанных выше функций. Они должны образовать особую группу (четвертую)
.
Для краткости условимся называть первую группу пассивными
операциями, а
вторую группу — активными операциями.
К пассивным операциям (первая группа) относятся все виды
операций по приему
вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми
он
работает, также посредством получения кредита в других банках.
Практически
любой банк распоряжается (путем предоставления кредита) , главным
образом,
чужими средствами. В составе кредитных ресурсов коммерческого банка
собственный
капитал занимает, как правило, не больше 10%.
К активным операциям (вторая группа) относятся весьма
разнообразные сделки,
объединяемые в одну группу потому, что банк, совершая их, обеспечивает
клиенту
возможность получения необходимых ему средств. Это достигается разными
способами: либо банк предоставляет клиенту средства по кредитному
договору,
либо покупает у него долговое требование к третьему лицу или к третьим
лицам
(учетная или дисконтная операция) , либо принимает на себя
ответственность за
клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит) .
Операции третьей группы образуют выполняемые банком различные
платежи:
оплату чеков, совершение переводов, получение платежей по векселям и
другим
документам и т.д.
К прочим операциям (четвертая группа) относятся, например,
покупка и продажа
валютных и фондовых ценностей, содействие размещению акций и облигаций,
прием
на хранение ценных бумаг.
Применительно к специальной правоспособности банков
законодательство
установило следующие правила: 1) исключительное право банков на
осуществление
банковских операций, включая сберегательные, которое выражается в
запрете всем
другим предприятиям совершать указанные операции. Другие кредитные
учреждения
вправе совершать банковские операции на основании лицензии Банка
России, за
исключением сберегательных (см. § 2 настоящей главы) ; 2)
принудительная
специализация банков, которая выражается в запрете им заниматься
деятельностью
в сфере материального производства и торговли материальными ценностями,
а также
по всем видам страхования, за исключением страхования валютного и
кредитного
риска.
Иные виды сделок, совершаемых коммерческими банками
Для осуществления
банковских операций требуется лицензия Банка России (ст. 13 Закона о
банковской
деятельности) . Для осуществления второй и третьей групп сделок,
совершаемых
коммерческими банками, лицензии не требуется.
Список литературы
Агарков М. М. Основы банкового права. Курс лекций.